Как начать откладывать и инвестировать новичку
Начать копить кажется простой задачей: получил зарплату, сразу отложил часть на необходимые расходы, а то, что осталось, потратил. Но реальность обычно куда драматичнее. В этом месяце остаётся 20 000 ₽, в следующем — ничего, а потом накопленное внезапно уходит на ремонт машины, лечение или крупную покупку. В результате деньги вроде бы откладываются, но сумма почти не растёт.
Проблема обычно не в том, что человек мало зарабатывает или неправильно использует накопительный счёт. Чтобы накопления действительно росли, у денег должна быть выстроена чёткая система: сколько оставить на бытовые нужды, сколько держать на случай непредвиденных ситуаций, сколько копить на ближайшие цели и какую часть можно не просто сохранять, а инвестировать в долгосрок.
Коротко: первым делом нужно разобраться со своими потоками доходов и расходов, затем создать финансовую подушку и только после этого переходить к инвестициям. При этом деньги на отпуск через полгода и деньги, которые вы откладываете на пять лет, логично хранить по-разному. В статье разберём, как выстроить эту систему с нуля и какие финансовые инструменты подходят для разных целей.
Проблема обычно не в том, что человек мало зарабатывает или неправильно использует накопительный счёт. Чтобы накопления действительно росли, у денег должна быть выстроена чёткая система: сколько оставить на бытовые нужды, сколько держать на случай непредвиденных ситуаций, сколько копить на ближайшие цели и какую часть можно не просто сохранять, а инвестировать в долгосрок.
Коротко: первым делом нужно разобраться со своими потоками доходов и расходов, затем создать финансовую подушку и только после этого переходить к инвестициям. При этом деньги на отпуск через полгода и деньги, которые вы откладываете на пять лет, логично хранить по-разному. В статье разберём, как выстроить эту систему с нуля и какие финансовые инструменты подходят для разных целей.
Почему деньги не копятся, даже если доход позволяет
Частая ошибка новичка — откладывать деньги по остаточному принципу: сначала жить на широкую ногу, а в конце месяца надеяться, что что-то да сохранилось. Иногда это получается, а иногда — нет. В такой системе накопления слишком часто конкурируют с дофаминовыми привычками: очередным походом в кафе, доставкой еды или заказом на маркетплейсе. Поодиночке эти траты кажутся небольшими — но в конце месяца могут обходиться вас в десятки тысяч рублей.
Не помогает и привычка держать все деньги в одной куче. Когда на одном счёте лежат средства и на повседневные расходы, и на отпуск, и просто на будущее, границы финансов быстро стираются. Кажется, что свободных денег ещё много, хотя часть суммы уже фактически потрачена на будущие цели.
Есть и другая крайность — сразу пытаться инвестировать всё, что удалось накопить. Но если при этом нет отдельного резерва на непредвиденные расходы, любая крупная трата заставит забирать деньги обратно. Поэтому перед инвестициями лучше сначала выстроить базовую систему накоплений и понять, какую сумму вы действительно можете регулярно откладывать.
Не помогает и привычка держать все деньги в одной куче. Когда на одном счёте лежат средства и на повседневные расходы, и на отпуск, и просто на будущее, границы финансов быстро стираются. Кажется, что свободных денег ещё много, хотя часть суммы уже фактически потрачена на будущие цели.
Есть и другая крайность — сразу пытаться инвестировать всё, что удалось накопить. Но если при этом нет отдельного резерва на непредвиденные расходы, любая крупная трата заставит забирать деньги обратно. Поэтому перед инвестициями лучше сначала выстроить базовую систему накоплений и понять, какую сумму вы действительно можете регулярно откладывать.
Как понять, сколько денег можно откладывать
Для начала нужно определить не желанную сумму накоплений, а ту, что вы действительно можете откладывать каждый месяц без постоянных попыток вытащить деньги из копилки. Для этого достаточно разложить бюджет на четыре части: обязательные расходы, переменные траты, резерв и свободный остаток.
К обязательным расходам относятся затраты на жильё (аренда, ипотека, ЖКХ), продукты, транспорт (общественный или личный), интернет и связь, кредиты, медицина и другие траты, без которых не обойтись. Переменные — покупка одежды и вещей, развлечения, поездки и прочие расходы, которые можно регулировать в зависимости от количества денег. Отдельно стоит оставить небольшой резерв на непредвиденные траты внутри месяца: например, внезапный поход к стоматологу или сломавшийся кран на кухне.
После этого остаётся сумма, которую уже можно распределять между накоплениями и инвестициями:
Доход − обязательные расходы − переменные расходы − резерв = свободный остаток
Например, при доходе 160 000 ₽ обязательные расходы могут занимать 80 000 ₽, переменные — 35 000 ₽, ещё 10 000 ₽ уйдут в резерв. Останется 35 000 ₽. Именно от этой суммы уже имеет смысл отталкиваться дальше — а не от условных 10% зарплаты, которые советуют откладывать финансовые «гуру».
При этом свободные 35 000 ₽ — это ещё не 35 000 ₽ на инвестиции. Сначала их нужно правильно распределить между финансовой подушкой, краткосрочными целями и деньгами, которые действительно можно оставить работать в долгосрок.
К обязательным расходам относятся затраты на жильё (аренда, ипотека, ЖКХ), продукты, транспорт (общественный или личный), интернет и связь, кредиты, медицина и другие траты, без которых не обойтись. Переменные — покупка одежды и вещей, развлечения, поездки и прочие расходы, которые можно регулировать в зависимости от количества денег. Отдельно стоит оставить небольшой резерв на непредвиденные траты внутри месяца: например, внезапный поход к стоматологу или сломавшийся кран на кухне.
После этого остаётся сумма, которую уже можно распределять между накоплениями и инвестициями:
Доход − обязательные расходы − переменные расходы − резерв = свободный остаток
Например, при доходе 160 000 ₽ обязательные расходы могут занимать 80 000 ₽, переменные — 35 000 ₽, ещё 10 000 ₽ уйдут в резерв. Останется 35 000 ₽. Именно от этой суммы уже имеет смысл отталкиваться дальше — а не от условных 10% зарплаты, которые советуют откладывать финансовые «гуру».
При этом свободные 35 000 ₽ — это ещё не 35 000 ₽ на инвестиции. Сначала их нужно правильно распределить между финансовой подушкой, краткосрочными целями и деньгами, которые действительно можно оставить работать в долгосрок.
Как распределить свободный остаток
Оставшиеся деньги лучше не складывать в одну общую копилку. Они могут выполнять разные задачи, а значит, и хранить их стоит по-разному. Базово сумму можно разделить на три направления: финансовую подушку, краткосрочные цели и инвестиции.
Финансовая подушка нужна на случай непредвиденных ситуаций: потери работы, болезни, срочного ремонта или других крупных расходов. Эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому гнаться за высокой доходностью здесь не стоит. Для подушки подойдут самые простые и понятные инструменты — например, накопительный счёт или вклад с возможностью быстро забрать деньги.
Обычно стоит ориентироваться на сумму, которой хватит хотя бы на 3 месяца расходов в среднем. Минимум — один месяц, идеально — шесть. Если ваш доход нестабильный, например вы работаете во фрилансе или проектно, шесть месяцев здесь не идеал, а базовый минимум.
Вторая часть — деньги на конкретные цели. Отпуск, ремонт, покупка дорогой техники, автомобиля или первоначального взноса по ипотеке — всё это расходы, на которые вы рассчитываете накопить к конкретному времени. Если деньги понадобятся через полгода или год, рисковать ими ради потенциально более высокой доходности обычно нет смысла.
Такие деньги уже лучше направлять на вклады или краткосрочные займы бизнесам на bizmall — чтобы заработать на коротком промежутке и при этом не трогать их в течение какого-то времени.
И только оставшуюся часть денег можно направлять в инвестиции — вы должны быть уверены, что они не понадобятся в ближайшее время и вы готовы дать им приумножиться в течение нескольких лет.
Например, те же свободные 35 000 ₽ можно условно распределить так: 15 000 ₽ — в подушку, 10 000 ₽ — на краткосрочные цели, оставшиеся 10 000 ₽ — в инвестиции. Это не универсальная формула, а просто пример. Если подушка уже сформирована, её долю можно уменьшить, а если её пока нет — наоборот, временно направлять туда большую часть свободных денег.
Финансовая подушка нужна на случай непредвиденных ситуаций: потери работы, болезни, срочного ремонта или других крупных расходов. Эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому гнаться за высокой доходностью здесь не стоит. Для подушки подойдут самые простые и понятные инструменты — например, накопительный счёт или вклад с возможностью быстро забрать деньги.
Обычно стоит ориентироваться на сумму, которой хватит хотя бы на 3 месяца расходов в среднем. Минимум — один месяц, идеально — шесть. Если ваш доход нестабильный, например вы работаете во фрилансе или проектно, шесть месяцев здесь не идеал, а базовый минимум.
Вторая часть — деньги на конкретные цели. Отпуск, ремонт, покупка дорогой техники, автомобиля или первоначального взноса по ипотеке — всё это расходы, на которые вы рассчитываете накопить к конкретному времени. Если деньги понадобятся через полгода или год, рисковать ими ради потенциально более высокой доходности обычно нет смысла.
Такие деньги уже лучше направлять на вклады или краткосрочные займы бизнесам на bizmall — чтобы заработать на коротком промежутке и при этом не трогать их в течение какого-то времени.
И только оставшуюся часть денег можно направлять в инвестиции — вы должны быть уверены, что они не понадобятся в ближайшее время и вы готовы дать им приумножиться в течение нескольких лет.
Например, те же свободные 35 000 ₽ можно условно распределить так: 15 000 ₽ — в подушку, 10 000 ₽ — на краткосрочные цели, оставшиеся 10 000 ₽ — в инвестиции. Это не универсальная формула, а просто пример. Если подушка уже сформирована, её долю можно уменьшить, а если её пока нет — наоборот, временно направлять туда большую часть свободных денег.
Как выбрать инвестиционный инструмент под свою цель
После распределения денег по всем категориям накоплений важно решить — а где каждую из этих категорий хранить.
Инвестиции мы всегда рассматриваем именно в долгосрок — поэтому инструменты здесь могут быть громоздкие, без возможности быстрого вывода и с более высоким риском (так как эти деньги должны не бояться временных просадок из-за кризисов или сезона). С другой стороны — и подушка, и деньги на краткосрочные цели должны быть под рукой, с реальной возможностью вывести их сейчас же или в чётко обозначенный срок.
Подходящие под эти критерии инструменты мы рассматриваем в таблице ниже.
Инвестиции мы всегда рассматриваем именно в долгосрок — поэтому инструменты здесь могут быть громоздкие, без возможности быстрого вывода и с более высоким риском (так как эти деньги должны не бояться временных просадок из-за кризисов или сезона). С другой стороны — и подушка, и деньги на краткосрочные цели должны быть под рукой, с реальной возможностью вывести их сейчас же или в чётко обозначенный срок.
Подходящие под эти критерии инструменты мы рассматриваем в таблице ниже.
При этом не обязательно в этом списке выбирать что-то одно. Чем больше число инвестиционных инструментов в вашем распоряжении, тем проще вы будете переживать любые просадки в одном из инструментов.
Например, одним из инструментов распределения накоплений может послужить bizmall — платформа позволяет инвестировать в займы и акции частных бизнесов России. Доходность здесь будет заметно больше, чем по вкладам и облигациям, а механизм прибыли при этом максимально похожий.
Главное — подбирайте разные инструменты под разные цели. Деньги на отпуск через восемь месяцев и капитал, который вы собираете на десять лет вперёд, просто не должны лежать на одном накопительном счёте.
Например, одним из инструментов распределения накоплений может послужить bizmall — платформа позволяет инвестировать в займы и акции частных бизнесов России. Доходность здесь будет заметно больше, чем по вкладам и облигациям, а механизм прибыли при этом максимально похожий.
Главное — подбирайте разные инструменты под разные цели. Деньги на отпуск через восемь месяцев и капитал, который вы собираете на десять лет вперёд, просто не должны лежать на одном накопительном счёте.
На что обратить внимание кроме доходности
Высокий процент легко перетягивает на себя всё внимание, особенно если раньше деньги просто лежали на накопительном счёте. Но сравнивать инвестиции только по доходности — примерно как выбирать машину только по объёму двигателя. Важно понимать, насколько этот вариант вообще подходит под вашу задачу.
Перед вложением стоит оценить четыре вещи: срок, риск, доходность и ликвидность. То есть на какое время вы готовы расстаться с деньгами, какую просадку или потерю можете принять, сколько хотите заработать и насколько быстро при необходимости сможете вернуть вложенное.
Например, если деньги понадобятся через год, высокая потенциальная доходность мало что даст, если вывести их раньше срока нельзя или придётся продавать актив в момент просадки. А если речь идёт о создании капитале в течение 5–10 лет, наоборот, можно позволить себе больше рисковых активов ради потенциально более высокого дохода.
Та же логика работает и с инвестициями в бизнес. Выбирая проект на bizmall, стоит смотреть не только на заявленную доходность, но и на срок вложения, саму компанию, цель привлечения денег и условия проекта. Процент важен, но сам по себе он ещё ничего не говорит о том, подходит ли конкретная инвестиция именно вам.
Перед вложением стоит оценить четыре вещи: срок, риск, доходность и ликвидность. То есть на какое время вы готовы расстаться с деньгами, какую просадку или потерю можете принять, сколько хотите заработать и насколько быстро при необходимости сможете вернуть вложенное.
Например, если деньги понадобятся через год, высокая потенциальная доходность мало что даст, если вывести их раньше срока нельзя или придётся продавать актив в момент просадки. А если речь идёт о создании капитале в течение 5–10 лет, наоборот, можно позволить себе больше рисковых активов ради потенциально более высокого дохода.
Та же логика работает и с инвестициями в бизнес. Выбирая проект на bizmall, стоит смотреть не только на заявленную доходность, но и на срок вложения, саму компанию, цель привлечения денег и условия проекта. Процент важен, но сам по себе он ещё ничего не говорит о том, подходит ли конкретная инвестиция именно вам.
FAQ
Универсальной минимальной суммы нет. Гораздо важнее, чтобы инвестиции не съедали деньги на обязательные расходы и финансовую подушку. Начинать можно хоть с 1000 рублей — главное, чтобы вы могли откладывать их регулярно и без ущерба для обычной жизни.
Универсального правила, сколько процентов от зарплаты откладывать — нет. Но его можно вывести индивидуально под себя: сначала вычтите из своих доходов обязательные и переменные расходы, оставьте небольшой резерв и уже после этого определите сумму, которую действительно получится откладывать каждый месяц.
Если денежной подушки пока нет, логичнее сначала сформировать хотя бы минимальный запас на непредвиденные расходы. Иначе при первой серьёзной трате придётся вытаскивать деньги из инвестиций, возможно, в самый неудачный момент.
Для краткосрочных инвестиций на первый план обычно выходят сохранность и доступность денег, а не максимальная доходность. Поэтому на реализацию цели через несколько месяцев или год чаще подходят накопительные счета, вклады и займы бизнесам на bizmall.
Да, и обычно именно так грамотные инвесторы и поступают. Часть свободных денег можно направлять на ближайшие цели, а часть — инвестировать в долгосрок. Главное, чтобы эти суммы были разделены и вы заранее понимали, какие деньги когда понадобятся.
Не обязательно собирать сложный портфель из десятка активов в первый же день. Но по мере роста капитала разумно не держать все инвестиционные деньги в одном месте: разные инструменты отличаются по срокам, рискам и потенциальной доходности, а их сочетание позволяет распределить риски.
Мы разобрали, как начать инвестировать — и на деле это самый простой шаг. Далее вам придётся разбираться в рынке, изучать отдельные новости и следить за экономикой страны. Если вы хотите глубже погрузиться в мир инвестиций, рекомендуем посетить наш блог: там мы понятно рассказываем о личных финансах новичкам и профессионалам.
Обращаем внимание, что доходность не гарантирована и отсутствует страхование денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».